目前，我國(guó)新能源汽車(chē)保有量超過(guò)150萬(wàn)輛，到2030年，這一數(shù)值將達(dá)8000萬(wàn)。然而，海量新能源汽車(chē)卻沒(méi)有自己的專(zhuān)屬保險(xiǎn)，套用常規(guī)汽車(chē)的車(chē)險(xiǎn)條款和定價(jià)方式，正給百萬(wàn)新能源車(chē)主帶來(lái)諸多煩惱。

01電池單保：動(dòng)力電池那么貴，為什么不能自主選擇是否投保呢？

02高保低賠：為什么按補(bǔ)貼前的出廠價(jià)投保，卻只能按扣除補(bǔ)貼后的購(gòu)買(mǎi)價(jià)賠付呢？

03責(zé)任不明：動(dòng)力電池價(jià)值那么高，保險(xiǎn)公司不愿意賠怎么辦？

04無(wú)專(zhuān)屬附加險(xiǎn)：動(dòng)力電池這么重要，為什么不出專(zhuān)屬附加險(xiǎn)呢？

據(jù)上證報(bào)消息，《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)新能源汽車(chē)綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》（征求意見(jiàn)稿）（下稱(chēng)“征求意見(jiàn)稿”）中，百萬(wàn)新能源車(chē)主期盼已久的專(zhuān)屬車(chē)險(xiǎn)指日可待。

實(shí)際上，監(jiān)管層早已注意到百萬(wàn)新能源車(chē)主的苦惱，并于今年5月份開(kāi)啟了新能源汽車(chē)承保理賠實(shí)務(wù)調(diào)研。上證報(bào)從接近監(jiān)管層人士處獲悉，目前調(diào)研報(bào)告已經(jīng)完成，正在進(jìn)一步研究推進(jìn)。

◆電池保不保自己選

征求意見(jiàn)稿分為【車(chē)電一體版】和【車(chē)電分離版】?jī)蓚€(gè)版本。【車(chē)電一體版】指主險(xiǎn)責(zé)任包含動(dòng)力電池系統(tǒng)損失，【車(chē)電分離版】指主險(xiǎn)責(zé)任不包含動(dòng)力電池系統(tǒng)損失，兩個(gè)版本其他內(nèi)容
一致。

也就是說(shuō)，困擾車(chē)主的第一個(gè)煩惱解決了！在車(chē)險(xiǎn)專(zhuān)屬條款正式執(zhí)行以后，新能源車(chē)主可以自主選擇是否給動(dòng)力電池系統(tǒng)投保！

多位理賠專(zhuān)業(yè)人士證實(shí)，由于動(dòng)力電池系統(tǒng)占新能源汽車(chē)價(jià)值的30%-50%，貢獻(xiàn)的車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)比重較大，所以車(chē)主如果選擇不為動(dòng)力電池系統(tǒng)投保，保費(fèi)將下降很多。

◆高保低賠將不存在

征求意見(jiàn)稿中明確，新能源汽車(chē)的實(shí)際價(jià)值以新車(chē)購(gòu)置價(jià)減去補(bǔ)貼和折舊金額確定。也就是說(shuō)，新能源汽車(chē)投保保費(fèi)將以扣除補(bǔ)貼后的實(shí)際購(gòu)買(mǎi)價(jià)計(jì)算。

多位業(yè)內(nèi)人士分析稱(chēng)，此舉解決了目前新能源汽車(chē)保險(xiǎn)方面的最大矛盾?！靶履茉雌?chē)保費(fèi)將下降?！睒I(yè)內(nèi)分析人士判斷，如果其他定價(jià)因子不變，僅將定價(jià)基數(shù)調(diào)整為實(shí)際購(gòu)買(mǎi)價(jià)，新能源汽車(chē)保費(fèi)就可下降千元之多。

◆這些損失統(tǒng)統(tǒng)可賠

定價(jià)基數(shù)調(diào)低了，保險(xiǎn)公司接著會(huì)不會(huì)縮小保障范圍呢？

仔細(xì)比對(duì)之后，征求意見(jiàn)稿中不僅沒(méi)有刪減責(zé)任條款，反而在常規(guī)車(chē)險(xiǎn)條款上進(jìn)行了擴(kuò)容。電力系統(tǒng)故障、網(wǎng)絡(luò)入侵、涉水及水淹、地震及次生災(zāi)害等原因引發(fā)的損失，車(chē)損險(xiǎn)將統(tǒng)統(tǒng)賠付。

1、電網(wǎng)電力故障風(fēng)險(xiǎn)：外部電網(wǎng)、電力系統(tǒng)故障，通信網(wǎng)絡(luò)信號(hào)缺失
這正是百萬(wàn)新能源車(chē)主翹首以盼的專(zhuān)屬風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任條款，該條款明確了新能源汽車(chē)的“電力系統(tǒng)故障”責(zé)任。

一家大型財(cái)險(xiǎn)公司理賠專(zhuān)家說(shuō)，電力系統(tǒng)對(duì)于新能源汽車(chē)非常重要，占車(chē)輛總價(jià)值的10%左右，有的甚至高達(dá)17%。水淹、大型事故都可能引起電力系統(tǒng)故障，一旦出故障，觸發(fā)的賠償金額往往很大。

征求意見(jiàn)稿增加這項(xiàng)條款，正是對(duì)車(chē)主“責(zé)任不明”訴求的解決，有了這條細(xì)則作參考，將減少許多理賠糾紛。

2、網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)：病毒、非法入侵或其他網(wǎng)絡(luò)攻擊

這是一條針對(duì)新能源汽車(chē)智能操控系統(tǒng)的保障。新能源汽車(chē)的智能操控系統(tǒng)非常強(qiáng)大，是一個(gè)集車(chē)聯(lián)網(wǎng)、智能駕駛等為一體的智能駕駛平臺(tái)。網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)相繼衍生，可造成智能系統(tǒng)損壞或功能損失。

“國(guó)外發(fā)生過(guò)這樣的風(fēng)險(xiǎn)，不法分子通過(guò)入侵智能操控系統(tǒng)遠(yuǎn)程盜走車(chē)輛?！鄙鲜鲐?cái)險(xiǎn)理賠專(zhuān)家說(shuō)，目前國(guó)內(nèi)還沒(méi)有發(fā)生過(guò)這樣的事件，發(fā)生概率很低。一旦發(fā)生則損失巨大，且容易引起車(chē)主恐慌。

3、涉水水淹風(fēng)險(xiǎn)

區(qū)別于常規(guī)車(chē)險(xiǎn)的是，征求意見(jiàn)稿將“涉水、水淹”責(zé)任納入了車(chē)損險(xiǎn)責(zé)任范疇，車(chē)主不必再購(gòu)買(mǎi)單獨(dú)的涉水附加險(xiǎn)。


舉個(gè)例子，同樣是暴雨天開(kāi)車(chē)出門(mén)，車(chē)損險(xiǎn)將對(duì)水淹后給新能源汽車(chē)造成的動(dòng)力電池系統(tǒng)損失予以賠付，而常規(guī)車(chē)輛不能理賠相應(yīng)的發(fā)動(dòng)機(jī)損失。只有提前購(gòu)買(mǎi)了發(fā)動(dòng)機(jī)涉水附加險(xiǎn)的車(chē)主，才能獲得發(fā)動(dòng)機(jī)損失補(bǔ)償。

一位參與了新能源車(chē)險(xiǎn)調(diào)研的財(cái)險(xiǎn)公司人士說(shuō)，征求意見(jiàn)稿之所以這樣設(shè)計(jì)，主要出于兩方面考慮，一是新能源汽車(chē)的電池、電力系統(tǒng)本身具有防水性；二是由于常規(guī)車(chē)發(fā)動(dòng)機(jī)涉水案件引發(fā)的糾紛比較多，希望新能源汽車(chē)未來(lái)能減少這方面的糾紛。

4、地震及次生災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)

地震引發(fā)的車(chē)損風(fēng)險(xiǎn)破壞力強(qiáng)、涉及面廣，一旦出險(xiǎn)，將給保險(xiǎn)公司帶來(lái)極大的賠付，故“地震及次生災(zāi)害”一直列為車(chē)險(xiǎn)免責(zé)條款。

征求意見(jiàn)稿將其納入責(zé)任范圍，對(duì)于地震多發(fā)地區(qū)的新能源車(chē)主來(lái)說(shuō)，實(shí)用性很強(qiáng)。

◆動(dòng)力電池專(zhuān)屬附加險(xiǎn)

對(duì)于主險(xiǎn)責(zé)任的擴(kuò)容，很多新能源車(chē)車(chē)主還是比較滿(mǎn)意的。不過(guò)也有很多車(chē)主更關(guān)心專(zhuān)屬附加險(xiǎn)內(nèi)容。

征求意見(jiàn)稿新設(shè)了兩款針對(duì)新能源汽車(chē)的專(zhuān)屬附加險(xiǎn)——附加意外漏電責(zé)任險(xiǎn)和附加動(dòng)力電池系統(tǒng)損失保險(xiǎn)。



意外漏電責(zé)任險(xiǎn)承保的是駕駛?cè)嗽谑褂眯履茉雌?chē)過(guò)程中發(fā)生意外漏電導(dǎo)致的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀。只有投保了三者險(xiǎn)或車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)的新能源汽車(chē)才可投保?！澳壳靶履茉雌?chē)尚沒(méi)有發(fā)生過(guò)意外漏電事件。”上述理賠專(zhuān)家說(shuō)，但一旦發(fā)生將造成很大的車(chē)身?yè)p失和人身傷害，建議新能源車(chē)主考慮選購(gòu)這款附加險(xiǎn)。

2、附加動(dòng)力電池系統(tǒng)損失保險(xiǎn)

對(duì)于選擇了【車(chē)電分離版】的新能源車(chē)主，征求意見(jiàn)稿還提供一項(xiàng)獨(dú)有附加險(xiǎn)——?jiǎng)恿﹄姵叵到y(tǒng)損失險(xiǎn)。只要是車(chē)損險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)事故導(dǎo)致的新能源汽車(chē)動(dòng)力系統(tǒng)損失，都可以按實(shí)際損失進(jìn)行賠付。